Las familias de menores ingresos, han tenido, tienen y tendrán obstáculos para acumular recursos de capital. La movilización de ahorro financiero de los hogares de menores ingresos no parece ser una prioridad dentro de la política financiera del Gobierno. Tampoco atrae el interés del sistema financiero nacional, que no se preocupa de desarrollar nuevos instrumentos financieros que resulten atractivos para estos depositantes. Sin embargo, varios estudios y encuestas realizadas por diferentes instituciones indican que este tipo de ahorro tiene mucho potencial ya que más del 50% de las inversiones realizadas por las micro y pequeñas empresas tanto urbanas como rurales, provienen de la movilización de ahorro familiar y de amistades. Recientemente PROGRESO, entidad privada que viene otorgando financiamiento a las familias de menores ingresos para construcción, informó que sus clientes han aportado el 26% de sus recursos para las construcciones.

Es necesario que se desarrollen nuevos instrumentos de captación, incluyendo alguna modalidad concreta que fomente el ahorro de los sectores de menores ingresos, asociados con su interés de financiar las aspiraciones altamente valoradas por éstos, tales como la construcción de vivienda o la educación de los hijos. Instituciones que captan depósitos, particularmente de ahorro

Todas las instituciones financieras reguladas, excepto las Edpymes están autorizadas para manejar depósitos de ahorro corriente, así como a plazo fijo.

No existen instrumentos financieros diseñados ex profeso para captar ahorro de los hogares de menores ingresos y los bancos mantienen una política de fondeo a través de diversos instrumentos relativamente estándar que no discriminan entre sectores económicos de la sociedad.

Finalmente, los costos de transacción son relativamente elevados

En resumen, el elemento adverso que dificulta el acceso de los sectores de menores ingresos a los servicios financiero del sistema bancario, en lo concerniente a las operaciones de depósito es el desinterés de los bancos para diseñar instrumentos atractivos que permitan atender a este segmento de la población, debido a los costos de transacción que les generan en comparación con los bajos volúmenes que manejan por cuenta.

Las familias de menores ingresos ahorran básicamente por precaución frente a imprevistos, por motivos de transacción y en la actualidad, por razones de seguridad. Las políticas sociales de educación y vivienda no constituyen un factor que estimule a las personas de menores ingresos a desarrollar el hábito del ahorro para satisfacer sus aspiraciones de adquirir una vivienda y procurarles una mejor educación a sus hijos.

En la última década, se multiplicó el número de instituciones dedicadas a las microfinanzas, que han desarrollado tecnologías apropiadas para manejar créditos al menudeo, donde la cercanía con el cliente es un elemento básico para el éxito de sus operaciones. Esto último puede convertirse en un factor clave para que dichas instituciones amplíen sus operaciones al ámbito de la movilización de ahorro. La expansión de estas operaciones podría contrarrestar parcialmente el desinterés mostrado por los bancos por manejar depósitos pequeños, de tal forma que los hogares de menores ingresos puedan contar con opciones institucionales para abrir cuentas de ahorro, con una menor brecha entre la tasa activa y la tasa pasiva.

Por: Econ. Telmo Rojas
CHF - Financiera PROGRESO